Finanțarea imobiliară: Realizarea visului de a deține o locuință
|
Timp de citire: aprox. 6 minute
- Prețurile imobiliare au crescut brusc. Cu toate acestea, puțin sub 69% dintre oamenii din Europa dețin propria casă.
- Chiar și astăzi, o proprietate este o prevedere sensibilă de pensionare și o investiție pentru viitor.
- Este important să-ți cunoști bugetul pentru noua proprietate. Ar trebui să acoperi 5% sau 15% in functie de valoarea imobilului din costurile totale cu capital propriu
- Puteți alege între diferite opțiuni de finanțare și împrumuturi. Contractul de economisire a clădirilor și împrumutul cu rentă viageră sunt cele mai cunoscute opțiuni de finanțare a construcțiilor.
În cele din urmă, ieși din apartamentul închiriat și intri în propria casă cu grădină. Mobilează cei patru pereți așa cum vă place - fără a cere permisiuneaproprietarului. Pentru a preveni transformarea visului de a deține propria casă într-un coșmar, este important să planificați și să o finanțați în mod corespunzător. Aflați aici cum vă puteți realiza visul de a deține proprii patru pereți, în ciuda creșterii ratelor dobânzilor.
Mulți oameni ar dori să trăiască fără chirie la bătrânețe. Condiția prealabilă pentru aceasta? O proprietate proprie. Fie că este vorba de un condominiu, o casă unifamilială sau un bungalou – variante de case sunt multe. Dar, găsirea și finanțarea unei proprietăți adecvate este mai ușor de spus decât de făcut.
Situația imobiliară din Europa
Rata dobânzii-cheie în UE se află la un nou nivel maxim de la criza financiară din 2008. Creșterea ratelor dobânzilor are un impact direct asupra ratelor dobânzilor din construcții - și, prin urmare, asupra pieței imobiliare din Europa. Potrivit unui sondaj realizat de Eurostat anul trecut, 30,9% dintre persoanele din UE trăiesc în locuințe închiriate. 69,1% dețin proprietăți proprii. Cei mai mulți proprietari ai unei proprietăți sunt în România, Slovacia și Croația. În aceste țări, cel puțin 91% dintre oameni dețin propria casă. În Germania și Austria, majoritatea oamenilor trăiesc în locuințe închiriate - puțin sub 53% în Germania și 49% în Austria.
Dar locuințele și clădirile sunt scumpe. Costurile ridicate ale energiei și creșterea prețurilor la materialele de construcție, precum și costurile forței de muncă au dus la creșterea prețurilor. Un studiu Deloitte din 2021 arată: Prețul mediu pe metru pătratpentru locuințele noi a crescut semnificativ în 18 din cele 21 de țări europene în ultimii ani. Cea mai mare creștere poate fi observată în Ungaria. Prețul pe metru pătrat a crescut cu 21,5% și se ridică la 2.000 de euro. Dar o tendință ascendentă clară poate fi observată și în alte țări europene: în Republica Cehă, prețul a crescut cu 18%, până la 3.300 de euro, iar în Germania cu aproape 12% - până la un preț pe metru pătrat de 4.600 de euro.
Proprietatea ca investiție
Deținerea propriei case este considerată o investiție pentru viitor. Cu toate acestea, odată cu prețurile imobiliare ridicate, se pune întrebarea: Merită să cumpărați o proprietate? Care sunt argumentele în favoare? Ce vorbește împotriva ei?
O proprietate este un lucru mai presus de toate: o dispoziție de pensionare sensibilă. Puteți proiecta și mobila proprii patru pereți în funcție de propriile idei. Sunt planificați copiii? Apoi planificați direct camerele pentru copii. Vrei să îmbătrânești în casă? Construiți o baie spațioasă și fără bariere. Acest lucru vă va scuti de necesitatea de a renova sau reconstrui mai târziu. De îndată ce proprietatea este plătită, aveți automat mai mulți bani în portofel. La urma urmei, nu mai trebuie să plătiți chirie.
O locuință proprie nu este doar o pensie - ci și o protecție împotriva inflației. Potrivit Eurostat, rata actuală a inflației în UE este de 6,4% (din iunie 2023). O rată stabilă a inflației de 2% este obiectivul pe termen lung. Inflația îți reduce puterea de cumpărare în timp. Banii tăi își pierd valoarea și poți cumpăra mai puțin cu ei. Ca activ corporal, bunurile imobiliare sunt, în general, protejate împotriva inflației. De regulă, nu pierde valoarea, ci o mărește în timp.
Cât poate costa o proprietate?
Ar trebui să știți ce vă puteți permite înainte de a cumpăra. Acest lucru vă va ușura găsirea unei finanțări potrivite a proprietății - și să planificați mai bine. Există diferite moduri de a calcula bugetul. Care este cel mai bun mod? Cea mai ușoară metodă este să utilizați un calculator de buget și să introduceți cifrele. Trebuie să știți următoarele:
Sfatul nostru: Cota ta de capital ar trebui să fie de cel puțin 20 până la 25% din costul total al proprietății. O cotă de capital care este prea mică este riscantă. Multe bănci solicită un anumit procent. Fără aceasta, împrumutul nu poate fi aprobat.
Ce opțiuni de finanțare sunt disponibile?
Știi bugetul tău brut de finanțare și câți bani poți plăti în rate lunare? Este timpul să găsiți finanțarea potrivită a proprietății. Finanțarea solidă și bine organizată este esențială. Puteți alege între diferite opțiuni de finanțare. Tipul de finanțare depinde în mare măsură de tipul de împrumut, de momentul plății și de metoda de rambursare. Vă prezentăm cele mai comune opțiuni pentru finanțarea imobiliară.
Capitalul propriu
Cel mai rapid mod de a finanța imobiliare este prin capitaluri proprii. Cu cât este mai mare proporția capitalului propriu, cu atât mai puțin credit ar trebui să luați pentru finanțare - și cu atât mai ieftin va fi împrumutul. Cu toate acestea, foarte puțini oameni au un nivel ridicat de capital disponibil. Important este: cu cât rata capitalului propriu este mai mare, cu atât ratele lunare sunt mai mici.
Creditul cu rentă viageră
Un împrumut de anuitate este un împrumut imobiliar clasic. Plătești o rată anuală fixă - anuitatea - pentru întreaga durată a creditului. Rata este fixă până la sfârșitul perioadei cu rată fixă a dobânzii, adică durata ratei dobânzii convenite. Puteți decide cât timp ar trebui să dureze rata fixă a dobânzii. Ratele fixe ale dobânzii mai lungi sunt de obicei mai scumpe. Cu un împrumut de anuitate, aveți rate constante de rambursare, care constau într-o dobândă și o parte de rambursare. Când rata fixă a dobânzii se termină, există, de obicei, o datorie reziduală care trebuie plătită. Finanțarea ulterioară este o modalitate bună de a plăti datoria rămasă. O finanțare ulterioară, cum ar fi un împrumut forward, este adesea utilizată pentru a plăti datoria rămasă. Ratele dobânzilor sunt fixate din nou în cazul finanțării ulterioare.
Creditul forward
Un împrumut forward este o finanțare ulterioară pentru un împrumut imobiliar - cum ar fi un împrumut anual. Cu un împrumut forward, vă asigurați ratele actuale ale dobânzii pentru viitor. Aceasta înseamnă că rata actuală a dobânzii este fixă pentru următorii 10 până la 15 ani. Dacă ratele dobânzilor cresc în viitor, acestea sunt asigurate de rata fixă a dobânzii. În plus, puteți asigura condiții favorabile. Puteți lua împrumutul cu maximum cinci ani în avans.
1. Faza de economisire
În prima fază, îți stabilești rata lunară de economisire: Cât vrei să pui deoparte în fiecare lună și pentru cât timp? Un termen de la 7 la 10 ani este regula. În plus față de rata de economisire, determinați suma economiilor clădirii. Aceasta este suma pe care o veți avea la dispoziție atunci când contractul expiră. Suma economiilor din clădire este formată din economiile dvs. și împrumutul de la societatea de construcții. De asemenea, primiți dobândă pentru economiile dvs. în fiecare an și puteți beneficia de subvenții de stat - soldul dvs. de credit crește constant în timp.
2. Faza de împrumut
Dacă ați economisit o sumă minimă, banca vă va plăti suma împrumutului în faza de împrumut. Acesta este cazul dacă ați plătit cel puțin 40% din suma economiilor din clădire. Un exemplu: Aveți o sumă de economii pentru clădiri de 100.000 de euro cu un termen de 10 ani. După 10 ani, ar fi trebuit să economisiți 40.000 de euro (40%). Aceasta înseamnă 4,000 de euro pe an sau 333 de euro pe lună pe care i-ați pus deoparte pentru contractul dvs. de societate de construcții. La această sumă se adaugă o taxă anuală de serviciu și o taxă de închidere.
Sfatul nostru: Ratele dobânzilor pentru clădiri au crescut semnificativ în ultimele luni - dar ratele dobânzilor pentru contractele de economii pentru clădiri sunt mai mici. Cu un contract de economisire a clădirilor, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la creșterea ratelor dobânzilor în viitor.
